Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловой Петербург, 19 июня 2008 г.

Фундамент на всю жизнь

1126 просмотров

Услуги по накопительному страхованию жизни страховщики сравнивают с фундаментом, на котором можно строить менее надежные, но потенциально более доходные инвестиции.

В пенсионном страховании существует две основные схемы. Первая - когда при достижении определенного срока накопленную сумму выплачивают в течение определенного периода, например 10 лет. Тем, кто намерен жить дольше, выгоднее программа с неограниченным периодом выплат, но она и стоить будет дороже.

Сколько лет осталось
При этом привязка к пенсии, установленной законом, весьма условна. Программа пенсионного страхования может трансформироваться в договор ренты, и тогда выплата будет производиться по достижении возраста, указанного страхователем в договоре.
«После формирования накопительного фонда клиент принимает решение, как будут осуществляться выплаты, - объясняет Ирина Петрова, руководитель петербургского отделения «Ингосстрах - Жизнь». - Клиент может получить страховое обеспечение либо единовременной выплатой, либо в виде ежемесячных перечислений пожизненно».
По словам Светланы Карбацковой, руководителя департамента разработки страховых продуктов «Альянс РОСНО Жизнь», основное отличие накопительного страхования жизни от других сберегательных инструментов - это рисковая составляющая.
«При наступлении страхового события (например, инвалидности, смерти застрахованного, достижения им определенного возраста) страховка обеспечивает получение большей суммы денег, чем та, которая могла бы быть накоплена к этому моменту без наличия полиса страхования жизни, - поясняет она. - При этом уже в момент заключения договора страховая компания гарантирует точный размер выплаты, которая состоится, например, через 20 или 30 лет. И эта гарантия не зависит от состояния финансового рынка к моменту окончания действия полиса».

Полис с несчастным случаем
Наиболее распространено смешанное страхование жизни, в которое входит накопительная и рисковая (защита от несчастного случая) части: по оценкам «Ренессанс Life», оно занимает более 80% рынка накопительного страхования жизни. Если со страхователем ничего не случилось в период действия договора, он может получить всю накопленную сумму или же сформировать из нее своеобразный пенсионный фонд, обеспечивающий пенсионное страхование с пожизненной выплатой в виде пенсии. Если в период действия программы с клиентом произошел несчастный случай, страховая компания осуществляет выплаты - до 100% от суммы.

Наперегонки с инфляцией
Не все страховщики считают, что накопительное страхование так уж маловыгодно. «В накопительной части программ мы близки к компенсированию инфляционных потерь, - говорит Олег Киселев, управляющий директор «Ренессанс Life». - Некоторые страховые продукты способны конкурировать с банковскими вкладами. Мы не можем соперничать с ПИФами, если брать во внимание последние 2-3 года». Олег Киселев отмечает, что сравнивать ПИФы и накопительные пенсионные программы страхования не совсем корректно: в первом случае имеют место высокорисковые спекулятивные операции. Однако большинство страховщиков признаются, что в доходности их продукты проигрывают депозитам.
«Компенсировать рост инфляции невозможно, поскольку в среднем она составляет 8-10% в год, тогда как доходность по программам пенсионного страхования - 5-6%», - говорит Ольга Спиридонова, директор Центра личного страхования ОАО СК «Русский мир».

Корпоративная поддержка
Пока накопительное страхование, в том числе и пенсионное, формируется за счет предприятий. Пенсионное страхование за счет работодателя востребовано в основном среди крупных международных компаний, где оно стало практически обязательной частью социального пакета. При этом даже такие компании поощряют участие сотрудников в накоплении. Однако государственная налоговая политика не поощряет накопительные программы.
«Пенсионные программы наиболее затратны для работодателя по сравнению с другими страховыми программами, - отмечает Олег Киселев. - Пенсионные взносы, сделанные за счет работодателя, облагаются ЕСН. Многие компании, где возраст сотрудников составляет 30-35 лет, не склонны делать столь долгосрочные инвестиции в персонал, предпочитая бонусные программы сроком до 5 лет. Кроме того, работодатели не могут участвовать в управлении инвестированием средств, вложенных в накопительные программы, что также сдерживает их желание вкладывать средства в данный инструмент».

В цифрах
до 5% составляет норма доходности, которую страховщик учитывает в тарифной ставке.
Источник: ООО «РГС-Северо-Запад»

Есть мнение
Максим Сенчихин, начальник управления по работе со стратегическими партнерами ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»:
— «Самый популярный сегодня среди корпоративных клиентов вариант пенсионного страхования - приобретение полиса с нулевым периодом накопления. Такой презент некоторые работодатели преподносят своим заслуженным сотрудникам предпенсионного и пенсионного возраста.
Регулярных долгосрочных программ, которые бы осуществляли работодатели для формирования лояльности персонала, в реальности пока очень немного. Но я уверен - это вопрос самого ближайшего времени. Кроме того, пенсионные страховые программы, в случае их софинансирования и предприятием, и работником, позволяют реализовывать различные правила вестинга (участия работников в пенсионных накоплениях в случае прекращения трудовых отношений с работодателем). Этого, пожалуй, не может сделать ни один другой финансовый инструмент.

Георгий КАРЧИК

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »